ЭТО ИНТЕРЕСНО
Страхование: экскурс в историю
Современные уловки в рекламе и маркетинге
Отзвуки периода господства “мычащих денег” сохранили многие языки, в которых одним и тем же словом определились такие понятия, как “скот, имущество, богатство, деньги”.
В латыни – языке римлян – насчитывается несколько производных от слова “pecus” (скот) – “pecunia” (имуществоденьги, монета), “pecuniosus” (богатый, состоятельный человек) и т. д., состояние,
Слово “капитал”, “капиталист” происходят от латинского “caput” (голова скота) и в буквальном переводе означают “скот, обладатель скота”.
Сходное явление наблюдается в языках германской группы: готском (skattus – скот, имущество), англосаксонском (skat – скот, достояние, монета), немецком (schatz – скот, сокровище, клад).
Даже в наши дни скот продолжает оставаться незаменимым денежным материалом у некоторых африканских племен.
Бумажные деньги были изобретены китайцами, впервые стали печататься в 812 г. н. э. и получили распространение к 970 г. н. э. Самые ранние в мире выпуски банкнот (банкоседлер) были осуществлены в Стокгольме в июле 1661 г., из которых самой старой уцелевшей банкнотой является банкнота в 5 далеров, датированная 6 декабря 1662 года.
Во время гражданской войны в России обращалось 2200 видов денег различного происхождения и наименования.
Кто полагает, что деньги печатали только на бумаге, глубоко ошибается. Прообраз кредиток – купюры рисованные или отпечатанные на коже. Одним из первых материалов, на которых писали долговые расписки на Руси, была березовая кора – береста. Шелковые ассигнации были в обращении и в Китае и в Средней Азии даже в нашем веке. Шелк служил платежом и в натуре.
Впрочем, товары вытесняли валюту довольно часто. Так, в Африке, когда в начале этого столетия в округ Табора завезли 150 тысяч железных мотыг, счет ценам пошел на мотыги. Да что там Африка! На севере Англии, в деревнях Шотландии, платили железными гвоздями.
Оказывается, существовало немало деревянных денег – не только из бумаги, но и из картона, фанеры и бамбука. Последний издревне заменял деньги. Средством платежа служила и обычная солома. К примеру, в Анголе до конца XVII века рассчитывались маленькими рогожками из рисовой соломы.
Или вот “минеральная валюта” – валуны размером с мельничный жернов. И не в каком-нибудь дремучем каменном веке! Мировую печать обошли фотографии этих “монет” в рост человека, сняты рядом с туристами на острове Яп из группы Каролинских островов. Такую “денежку” при сделках не надо было даже сдвигать, просто на камне ставили пометку: “Принадлежит такому-то”. Для расчетов на острове вполне удобно, а вот, скажем, в дорогу не возьмешь…
Но камень камню рознь. К примеру, в Китае долго, вплоть до прошлого века, деньгами служили куски белого и зеленого нефрита, а народы древней Африки рассчитывались миниатюрными топориками из этого красивого минерала.
Из твердых денег после металла, пожалуй, самое широкое распространение получили каури. Эту блестящую пеструю ракушку добывали в тропических морях не только для украшений. Она служила деньгами многим народам Африки, Азии и островов Тихого океана, а в ряде районов Индии и Индонезии, Китая и Африки – даже в начале нашего столетия.
Другая “монета” из моря – жемчуг. Он и поныне участвует в крупных платежах. Океан поставлял деньги в виде кораллов жителям Багамских, Антильских островов и Мадагаскара. Другой ценный материал для украшений – янтарь – тоже использовался в качестве валюты.
Когда человек научился делать стекло (это произошло в Древнем Египте примерно за четыре тысячелетия до нашей эры), из него стали отливать “монеты”. К примеру, у жителей Новой Гвинеи даже в нашем веке роль монет исполняли бусинки из стекла. И в Европе в XV веке Восточная Словакия специально выпускала стеклянные монеты. Правда, недолго.
Страхование: интересные факты
Несмотря на кажущуюся современность институт страхования существовал еще в глубокой древности. Вероятно, самым древним видом страхования является страхование имущества. В одной из книг Талмуда встречаются правила, разрешающие погонщикам страховать своих ослов. Если осел пропадает у одного из них, все остальные должны передать ему другого осла, но ни в коем случае не заменять потерю деньгами.
Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Литония. Общество это было довольно демократичное – туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет, при этом часть денег передавалась наследникам. Кроме того, в Древнем Риме существовали так называемые кассы легионеров. Их страховало государство, но сами легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.
С течением времени условия страхования изменялись. В средневековой Италии существовали учреждения, дававшие возможность беднякам выдавать дочерей замуж с приданным. Отец девочки при ее рождении уплачивал некоторую сумму денег, и, если дочь по достижении 18 лет выходила замуж, ей выдавалось приданное. Если же она умирала или не выходила замуж, взнос становился собственностью кассы. В дальнейшем подобные кассы появились по всей Европе, но наибольшее развитие они получили в Германии.
“Книга страховых рекордов”
Первое место в мире по уровню развития страхования занимают США, по размеру поступлений опережающие все страны Европы вместе взятые. Второе место занимает Япония, сохраняющая свои позиции за счет многолетнего лидерства в области страхования жизни. Третьей является Великобритания – страна, известная своими страховыми традициями. Далее следуют Германия, Франция и Италия. Новым лицом в кругу лидеров является Южная Корея.
Среди бывших социалистических стран Россия является второй (контролирует 0,3% мирового рынка), уступая лишь Китаю (0,63%).
История коммерческого страхования в Европе насчитывает уже почти восемь столетий.
Первый в истории полис по имущественному страхованию был выдан в Барселоне в 1347 году. Первый страховой полис по страхованию жизни был зарегистрирован в 1583 году в Англии.
По данным европейских исследовательских организаций, Россия занимает одно из первых мест в мире по показателю количества женщин, занимающих руководящие посты в страховании. Среди руководителей высшего звена российских страховых компаний женщины составляют около 1/3, тогда как в среднем по европейских странам аналогичный показатель – менее 5%.
Особое место в страховом деле занимает Англия. Первые страховые общества возникли в конце 17 в. в области огневого страхования (пожар в Лондоне 1666 г. унес жизни 70 тысяч человек). В то же время возникают страховые общества в области морского страхования. В 1779 г. члены ассоциации “Лондонский Ллойд” приняли “подписной формуляр Ллойда” - формуляр договора морского страхования, послуживший образцом для создания нормативных актов в Германии, Италии, Голландии, Франции, России.
Постепенно страхование начинает применяться в борьбе с другими неблагоприятными факторами и стихийными бедствиями, приносящими урон экономике.
Возникают такие виды имущественного страхования, как страхование урожая сельскохозяйственных культур, страхование других средств транспорта, страхование имущества.
Интенсивно развивались новые виды коммерческого страхования, связанные с личностью: страхование от несчастных случаев, страхование гражданской ответственности.
После дифферециации и национализации страхование начинает набирать силу другое направление – интеграция, укрупнение, комплексность, сочетание многообразных видов и вариантов имущественного и личного страхования.
Появляется “интернационализация” страхования и борьба за внешние страховые рынки. С 1999 г. иностранным страховым компаниям разрешено охватывать страховой рынок России. До этого они занимались лишь перестрахованием.
С помощью страхового фонда разрешается противоречие между человеком и природой, обеспечивается непрерывность общественного воспроизводства.
Как ни парадоксально, но зависимость человечества от стихий, убытки, которые мы несем от опасных явлений в атмосфере, морях, океанах, со временем возрастают, а не уменьшаются. Хотя по логике развития техногенной цивилизации, должно быль наоборот. Тем не менее…
Тоттины
В XVII веке во Франции была реализована идея венецианского врача по фамилии Тотти. По причинам, о которых мы, наверно, никогда не узнаем, он бежал из Италии в Париж, где его появление сыграло значительную роль не только в финансовой жизни Франции, но и истории страхования вообще. Тотти считается отцом страхования жизни. Именно он ввел в страхование возрастную градацию.
Финансы Франции тогда были в весьма плачевном состоянии. Тотти предложил выпустить государственный заем. Участники делились на десять возрастных групп. При этом каждый подписывался на 300 ливров. Те, кто переживали остальных в своей группе, становился наследниками умерших. Таким образом, в каждой группе мог оставаться один человек, наследовавший всю сумму. Однако “тоттины” просуществовали недолго, и не последнюю роль в этом сыграла церковь.
Но не “тоттины” были предвестниками страхования жизни. Родиной страхования все-таки принято считать Англию. Там в 1699 году впервые появилась профессиональная организация, которая вначале стала заниматься страхованием жизни вдов и сирот, а спустя несколько десятков лет была преобразована в первую страховую компанию. С момента ее образования в начале XVIII начинается история страхования жизни не только в Великобритании, но и в России.
Уже в 1897 г. страхованием жизни в России занимались пять страховых компаний, три из которых были иностранными. Участников рынка страхования жизни становилось все больше. В 1904 году только 14 страховых компаний из 500 действующих в России собрали к концу года премий по страхованию жизни на сумму более 935 миллионов рублей. Кстати, именно в России впервые было введено страхование рабочих за счет средств предприятий. Был даже издан специальный закон. В России же впервые были учреждены больничные кассы – одна из форм применяемого нами сейчас медицинского страхования, хотя принято считать родиной медицинского страхования Америку.
Особый интерес представляет история морского страхования в Англии, где большую роль в его развитии сыграла своеобразная организация, известная под названием “Английский Ллойд” и являющаяся и по сей день крупнейшей корпорацией страховщиков и страховых брокеров. История возникновения “Ллойда” очень характерна. После перемещения центра морской торговли из Италии в Лондон ломбардские купцы перенесли в северную столицу и привычный для них ритуал заключать морские и торговые сделки в уличных кафе. Одно из таких кафе близ Тауэра в Лондоне, посещаемое преимущественно моряками, принадлежало некому Эдуарду Ллойду. Пользуясь сведениями, полученными от посетителей, Ллойд в 1696 г. начал выпускать три раза в неделю специальный листок под названием “Новости Ллойда”, в котором помещал сведения о приходе и уходе морских судов, цены на колониальные товары, котировку страховых ставок и другую полезную для моряков и страховщиков информацию. Издание под названием “Lloid`s List” с 1734 г. выходит по сей день ежедневно.
Со временем завсегдатаи кафе объединились в своеобразную организацию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписывая под полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответственность. После смерти Ллойда организацию возглавил Юлиус Ангерштейн, ставший, по существу, истинным создателем теперешнего “Ллойда” и известный под именем “отца Ллойда”.
Ангерштейн родился в Санкт-Петербурге в семье англичанина и русской, переехал в Англию в возрасте 14 лет. Поступив на службу к известному купцу, одному из постоянных посетителей кафе Ллойда, А. Томпсону, Ангерштейн сделался страховщиком и был вскоре избран председателем комитета “Ллойда”. На этом посту он пробыл с 1790 по 1796 г. В 1811 г. Ангерштейн сумел официально оформить статус комитета “Ллойда” через парламент, что способствовало значительному расширению операций компании.
С точки зрения профессионалов, английский страховой рынок, безусловно, обладает самым разносторонним опытом как в практике, так и в теории. Английские условия страхования легли в основу правил, разработанных другими страховыми компаниями во всем мире, в том числе и Ингосстрахом. Информация “Ллойда”, “Института Лондонских страховщиков”, других британских страховых институтов используется практически всеми страховщиками мира. Большинство иностранных страховых компаний имеет или стремится иметь на английском рынке своих представителей, чтобы быть ближе к источникам информации.
Светлана Ментюкова. Журнал “Компания”
В середине января создана крупнейшая в мире фармацевтическая компания с капитализацией в $188 млрд. и годовым объемом продаж не менее $17 млрд. Новую компанию назвали не мудрствуя лукаво Glaxo SmithKline. Она будет контролировать около 7,5% мирового рынка медицинских препаратов, а ее ближайший конкурент – американская Merck – будет отставать от нее по объемам продаж почти в два раза. Эта новость не удивила никого из аналитиков фармацевтического рынка. Не потому, что договаривающие стороны – американская GlaxoWellcome и английская SmithKline Beecham – не в первый и даже не во второй раз идут на переговоры о слиянии, которые срывались бесконфликтно и как бы в расчете на скорое предложение. Не оттого, что Жан-Пьер Гарнье, глава SmithKline Beecham, и Ричард Сайкс, руководитель GlaxoWellcome – выдержанные и разумные люди, неоднократно демонстрировавшие всем, что интересы бизнеса для них важнее, чем собственные амбиции. Просто однажды опробованный на фармацевтическом рынке прием получения рыночных преимуществ – слияние компаний с целью сокращения издержек – не оставляет никаких возможностей строить свою стратегию иначе как поиском партнеров по слиянию. На самом деле эффективность слияния в фармацевтике еще окончательно никем не доказана. Однако это – мировой мейнстрим как в фармацевтическом, так и во многих других бизнесах.
Вероятно, уже в марте к Glaxo SmithKline вплотную приблизится объединения компаний Pfizer и WarnerLambert, которое будет контролировать 6,5-7% мирового рынка. Тогда начнется новая серия слияний и поглощений на фармацевтическом рынке. Счет пойдет уже не на единицы процентов мирового рынка, а на десятки.
Компания “СИА Интернэшнл” – один из лидеров российской дистрибуции фармацевтических препаратов – объявило начале работы созданной при ее активном участии Ассоциации фармацевтических предприятий (АФП). Ассоциация объединила ряд московских аптечных учреждений и собственно “СИА Интернэшнл”. Фактически идет речь о формировании “мягкого холдинга” дистрибутора и аптек с сохранением независимости всех его участников.
Скорее всего, в рамках работы ассоциации уже в 2000 году будут достигнуты соглашения о единой ценовой политике. Кроме того, в планах ассоциации – создание единой информационно-справочной компьютерной сети, введение льгот для социально незащищенных слоев населения.
Борьба за право приобретения подразделения южнокорейского концерна Daewoo Motors разворачивается в Польше. Претендентами на операции находящегося на грани банкротства конгломерата выступают два крупных автопроизводителя – “земляк” Daewoo Hyundai Motors и “американец” General Motors. В Польше Daewoo принадлежат два автозавода FSO. Эти заводы – самый крупный и самый эффективный иностранный доминион Daewoo Motors из существующих одиннадцати. В настоящее время два польских завода выпускают 200 тыс. автомобилей в год.
Каждая из сторон-претендентов может извлечь из приобретения FSO изрядные выгоды. У Hyundai появится возможность продавать автомобили в странах Европейского союза, минуя торговые барьеры. Как известно, Польша ищет пути вступления в ЕС. В свою очередь, GM сможет производить дешевые марки автомобилей для сбыта в странах Восточной Европы, где его конкурентами выступают Volkswagen и Fiat.
General Motors может отказаться от окончательного приобретения шведского автопроизводителя Saab Automobile. Причина – большая задолженность Saab. Уже GM принадлежит 50% акций шведской компании. Остальная часть акций находится в распоряжении фонда Investor, реальным владельцем которого является шведская семья Валленберг. По оценкам, Saab задолжал Investor около $584 млн. Сейчас проводит жесткую политику по отношению к долговым обязательствам своих филиалов. Это стало препятствием в переговорах между GM и Investor.
Самая крупная в мире консалтингово-аудиторская группа PricewaterhouseCoopers, созданная всего два с половиной года назад, снова находится в процессе реструктуризации своего бизнеса. В конце февраля президент глобальной сети PwC Джеймс Широ объявил о сенсационной новости: компании предстоит разделиться на несколько независимых друг от друга структур. Нет, это не свидетельство неудачи слияния крупнейших аудиторов мира PriceWaterhouse и Cooper&Lybrand, превративших в 1998 году “большую шестерку” аудиторских гигантов в “большую пятерку”: объединение прошло как по нотам и рассматривается банковскими аналитиками как самый удачный пример слияния. Просто за прошедшие два года мир вокруг изменился, а гиганту PwC стали объективно мешать и огромный охват рынка, и разнообразие интересов группы.
Согласно заявлению Широ, в одну или несколько компаний будут выделены следующие направления бизнеса: управленческий консалтинг, аутсорсинг бизнес-процессов, кадровый консалтинг, некоторые виды услуг в области корпоративных финансов. Окончательные детали разделения PwC еще прорабатываются, однако уже сейчас ясно одно: под торговой маркой PricewaterhouseCoopers в будущем будут оказываться услуги аудита, консалтинга, бухучета, а также налоговые консультации. По сути PwC возвращается к модели, в которой она существовала бы 10 — 20 лет назад, а все наиболее технологичные и многообещающие отрасли ее деятельности станут отдельными корпорациями.
Несомненно, основной причиной решения группы стало усиливающееся давление на компании “пятерки” (да и на другие консультационно-аудиторские группы) со стороны американской администрации: в конце 1999 года власти США, резонно полагая опасным для клиентуры совмещение столь многих функций в рамках одной компании, ужесточили требования к аудитора.
Консалтинговая и аудиторская группа KPMG в феврале опубликовала исследование “Обзор-2000”, посвященное анализу международных сделок по слиянию и поглощению компаний в 1999 году. Несмотря на то что в начале 2000 года произошло несколько крупных сделок (в частности, слияние МСI и Worlcom, Vodafone Airtouch и Mannesmann, 8KB и Glaxo Wellcome), основные выводы, сделанные авторами “Обзора”, вероятно, будут актуальны и для текущего года. Главное, что отмечают исследователи KPMG, — это тот факт, что мировой центр слияний переместился из Нового Света, где он получил невиданное ранее распространение, в Европу. В прошлом году активнее все покупали иностранных конкурентов британские компании, а целом на Европу пришлось в 1999 году 73% таких сделок. Главным “продавцом компаний” стали Соединенные Штаты: на их долю, согласно данным KPMG, приходится 37% всех проданных зарубежным игрокам компаний (что, кстати позволяет говорить о лидерстве США в привлечен” иностранных инвестиций на внутренний рынок — сумма во сделок составила $293 млрд.).
Как и в 1998 году, в 1999-м лидером по слияниям поглощениям компаний стала телекоммуникационная отрасль — 20% всех покупок и продаж в денежном выражении. На втором месте неожиданно оказалась химическая промышленность, обогнавшая нефте- и газодобычу, банковско-финансовый сектор и энергетику. Вместе с тем, несмотря на падение числа крупных сделок в Азии, Восточной Европе и Латинской Америке (по данным KPMG, мировые иностранные инвестиции в развивающиеся рынки упали в 1,5 раза — с $35,9 млрд. до $21,6 млрд.), интерес инвесторов к ним возвращается. Впрочем, на международном рынке слияний и поглощений Китай, Россия, Индия, Индонезия и Бразилия пока практически незаметны: по словам Стива Бэррета, заместителя главы международной группы KPMG по корпоративным финансам, “сейчас на мировой рынок слияний и поглощений пока возвращаются такие страны, как Япония, Сингапур и Гонконг, выступающие и как покупатели, и как продавцы”.
В целом же средний объем международной сделки по покупке иностранной компании составил в 1999 году $157 млн. Десять лет назад, в 1990-м, он составлял $29 млн. Корпоративный мир становится крупнее, а основные события все чаще разворачиваются в Европе. Похоже, в 2000 году эта тенденция только усилится.
Николай Верещагин.
Журнал “Компания”. 20 февраля 2000 г.
В феврале автомобильный гигант начал совместный проект с Hewlett Packard. Отныне сотрудники проект всех отделении Ford Motor будут обеспечиваться компьютерами, принтерами и доступом в сеть Интернет для домашнего пользования по чисто символической цене.
По замыслу авторов программы, подобная практика приведет к тому, что персонал компании станет активнее осваивать новые сетевые технологии и будет лучше разбираться в тонкостях e-commerce, на которую Ford делает серьезную ставку. Об этом заявил исполнительный директор и президент Ford Джек Нассер: “Электронный бизнес — неотъемлемая часть нашей стратегии. В свою очередь, стратегия компании направлена на обеспечение лидерства в автомобильной промышленности. Сегодняшняя акция — лишь первый шаг на пути к этой цели”.
“Передовые компании вооружают сотрудников передовыми технологиями, — заявила по этому поводу Карла Фиорина, президент и исполнительный директор Hewlett Packard. — Мы гордимся тем, что именно HP была избрана “Фордом” в качестве поставщика самых современных компьютерных и Интернет-технологии”.
Выход во всемирную Сеть сотрудники Ford получат через специальный портал с прямым доступом к различным службам компании и необходимой корпоративной информации.
Реализация проекта начнется в США во втором квартале и будет завершена по всему миру ориентировочно в течение 2000 года. Ежемесячная плата, которую сотрудники Ford будут вносить за пользование компьютерным оборудованием и сетью Интернет, будет варьироваться в зависимости от региона. В США она составит $5 в месяц.
Число пользователей CyberPlat (система электронных платежей, поддерживаемая банком “Платина”) к февралю превысило 28 тыс. человек. С октября прошлого года число посещений электронных магазинов в российском секторе Интернета стабильно росло. Не менее стабильно увеличивалось и количество сделанных покупок. В результате оборот российских электронных магазинов с октября по январь вырос более чем в 9 раз. Тот же темп — удвоение оборотов каждый месяц — сохраняется и в феврале. Сегодня в проекте CyberPlat участвуют 62 электронных магазина, то есть вдвое больше, чем в октябре 1999 года. Таким образом, рост оборотов в CyberPlat обусловлен не только экстенсивными факторами: за последние месяцы заметно увеличилась и интенсивность Интернет-продаж.
“Выраженные в абсолютных цифрах показатели российской виртуальной коммерции достаточно скромны. Однако главное — не эти цифры, а стабильный динамичный рост e-commerce в Рунете, наблюдаемый в течение последних четырех-пяти месяцев”, — говорит руководитель проекта CyberPlat Вадим Белопольский.
Общая картина выглядит следующим образом. По данным различных Интернет-каталогов (например, Magazin.ru), в российском секторе e-commerce действуют от 400 до 600 магазинов. Однако консервативно настроенные эксперты полагают, что в это число входят множество “спящих” магазинов, активность которых близка к нулю. Без учета подобных “мертвых душ” число виртуальных торговых точек оценивается экспертами в размере от 200 до 300. Тенденции деятельности системы CyberPlat (охватывающей 20 — 30% данного сегмента рынка) показательны для всего сектора российской электронной коммерции.
Директор по маркетингу проекта CyberPlat Валерий Завалеев предполагает, что в ближайшей перспективе число участников системы будет продолжать расти: на различных стадиях подключения к системе находятся свыше 110 виртуальных магазинов. “Рост числа посетителей, увеличение оборотов магазинов свидетельствуют о том, что электронная торговля в России уверенно переходит из области обсуждений и дискуссий в практическую плоскость”, — говорит Валерий Завалеев.
По наблюдениям Вадима Белопольского, интересом электронных покупателей пользуются сайт Ozon.ru, виртуальный магазин страховых полисов “Ренессанс-Страхование”, агентство по продаже театральных билетов, сетевой супермаркет XXL, сайты компаний по доставке цветов “Максифлора” (Санкт-Петербург) и “Бизнес-букет” (Москва). География e-commerce в России расширяется. Вадим Белопольский говорит, что в последнее время в системе возрастает активность региональных электронных магазинов. Так, например, увеличивается посещаемость виртуальных служб знакомств, организованных в Иванове и Волгограде: система CyberPlat наблюдает рост транзакций от клиентов этих служб (одинокие сердца шлют друг другу сувениры, расплачиваясь через Интернет).